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对赠送保险行为的简要评析

来源: 南方日报网络版     时间: 2020-04-09 08:19:17
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对赠送保险行为的简要评析

  对赠送保险行为的简要评析

  来源LR:中国保险学会

  作者简介丨刘学生m,中国银保监会广东监管局副局长hn,现借调任银保监会法规部副主任KIEIgC。本文仅代表个人观点BG5j。

  文章来源丨h《保险理论与实践H》2020年第3期

  一、问题由来

  新型冠状病毒肺炎PQK(以下简称新冠肺炎s)疫情爆发以来K,许多保险公司为抗击疫情一线的工作人员j6m、客户等赠送了大量保险保障sfiI。截至2020年2月15日Z1,已有74家保险公司向抗击疫情的医护人员及其家属iEEV、疾控人员赠送意外伤害保险fWEY、定期寿险等多种保险保障PnHN,总保险金额约9万亿元gJ5。在全国上下为抗击疫情努力奋战的时刻,赠送保险保障体现了保险行业的社会担当Mif,尤其是对一线医护人员的关爱支持SqjWrG,在某种程度上免除了他们的后顾之忧kzld,这种公益行为值得肯定KU。不过c6ITn,业界对于赠送保险也有一些不同看法VEs,认为其与保险法理和保险机制不无冲突2pn1。本文尝试从法理E0、保险机制和监管层面上进行简要分析7j85。

  二ZVIl、法理上的正当性

  赠送保险跟其他赠与财物或服务一样O,在法律行为性质上并没有特殊性bL。保险是一种对不确定风险的经济补偿保障OOTBX,属于金融服务的一种uzT,只要保险机构与受赠人就无偿赠送保险与接受赠与意思表示一致g1fIf8,赠与行为即可成立3w。即便保险关系作为特殊的民商事法律关系kDum,也不存在法律障碍5。赠送保险即被保险人不必付出风险成本D,就可以获得风险保障doyvF,其核心就是保险人免除投保人和被保险人的保险费交纳义务EWpL1。就此种行为gaLhfx,无论是合同法还是保险法bs,都无禁止性规定eBJd;既不违反公序良俗OS,也无其他法定无效条件约束u3qI,法无禁止即可为UNYz。

  三Eu、保险原理上的可行性

  保险是一个社会化的风险管理机制ksC,这个机制的基础和有效运转有赖于保险费和保险责任承担的对价平衡b5QP。换言之TEH,保险费对于保险赔偿基金的构成是必要基础VXh,投保人或被保险人交付保险费作为风险转移的成本是一个必要义务C5Q。如果某一保险合同项下yQSxt,风险移转方即投保人或被保险人不交付保险费4i,则保险合同效力存疑YMxzB;如果同时被保险人仍可享受保险保障g4,则对这个危险共同体内其他承担了成本的被保险人有失公平v;若从精算的角度lCg1,则属于r0wXU“搭便车LmSjx”HX8mL,损害了他人保险保障利益ur。这是保险机制的基本原理FXkr4r,对赠送保险的异议也多是从此出发的St。

  针对这个角度的质疑W2M,首先必须明确FF,赠送的ngxWSn“无偿CNx8”不过是对保险合同项下保险相对人保险费支付义务的免除而言,并非意味着这个保险产品的风险成本可以忽略tq1;保险的风险成本必然存在iAf,这个成本尤其是风险保费v6qa,应当由保险人一方自行承担MS。保险公司必须对赠送保险的成本问题进行适当的财务安排pcN,解决好保险费列支CX、责任准备金计提等问题cS,这些财务成本从原理上讲3Idns,应当与其他保险合同项下的保险费收入分开m8Gj,从保险机构的利润或其他合理渠道列支ut,不得直接或变相挪用其他保险成本DE。简单地讲UP2s,赠送保险的成本问题,有价和无偿lNpV,Gq“内外有别Rr”Uaf。这次疫情期间Rce,有的保险公司先在内部员工中募捐款项9tS9,将募捐款项作为对外赠与保险的保险费MDp,这也是种不错的操作方式ieT。

  因此6VsZ,只要保险公司解决赠送的成本问题nk,赠送保险在保险法理上就是可行的7。赠送并非指此保险保障不需要考虑风险成本O,而是被保险人免于支付保险费ETd。在此前提下64vY,大数法则也好wsCJy,保险合同的实践性或者双务性也好nJF,都不会受到实质影响Jb3EQ。必须指出f5T,被保险人免于支付保险费tH0Qx,被保险人一方的其他法定或约定义务并不必然免除GL,如保险利益要求VoO、如实告知义务等K。当然ctoptu,现实中的赠送保险,为追求社会效果T8,保险公司往往对被保险人这些方面的要求有所放松或疏忽U,那么当发生具体理赔时tZ,保险公司可能会受到oIp“弃权和禁止反言ap”等权利抗辩限制的约束ObZ。这时候iZK2j,需要记得赠送保险的初衷不是为了噱头8QB。

  当然9Bs,赠送保险不能成为保险行业践行社会责任或做公益事业的常态oX5t,尤其是那些实力不强的保险机构ni,更应量力而行Jx3。毕竟保险有特殊的运作机制XB7RKc,风险的承担者同时承担风险的成本1CT02,这种Hjo0N“一肩挑3C6gc”不可持续fVQ。除了财物捐献等直接的捐赠行为外P,提高效率7u,积极履行赔付责任t,开发保障性更好的保险产品k8oFN,发挥行业优势为紧急状态下的社会治理作出贡献u2,更是保险行业的应有之举O54、长处所在ma。

  四OcT、监管上的合规性

  2020年2月5X,中国银行保险监督管理委员会人身险部就做好新冠肺炎疫情防控期间人身保险服务有关工作先后发布了两份通知Z9z。两份通知都对保险机构赠送保险行为给予鼓励和支持siV,明确对于向医护niM、疾控等防控一线人员和媒体记者等赠送保险的0X,可不受险种限制J3。BarDWB《关于进一步做好新冠肺炎疫情防控期间人身保险服务有关工作的通知eK》第三条指出Sf,q4“规范捐赠保险行为UUpdvV,兑现服务承诺lI”ki9M,特别明确捐赠保险业务要规范运作g3R,除险种豁免监管限制以外B,其他均应按监管文件执行2s1R,包括产品符合信息披露要求,按规定计提责任准备金8kc,出具保险凭证PD7A,做好客户服务F,及时兑现理赔服务承诺D。可见tyvCO6,监管上对于上述赠送保险行为的态度是肯定的xdP8M5,但明确要规范PwrZr,做好理赔eVW2k,尤其是明确责任准备金计提RCgbZ、信息披露等要求adE,这与上述分析思路是一致的03。监管部门不反对赠送保险EKg,但保险公司必须做好相应的技术性安排j,而且监管的风险性和合规性要求并不会因赠送的公益性而宽松xY,保险公司应当清楚这一点wQyc6S。

  2015年下发的KW9z3《中国保监会关于规范人身保险公司赠送保险有关行为的通知RY》对于可以赠送的保险产品险种、保险期间TWJ、纯风险保费进行了明确限制29G。该规定是对赠送人身保险的一般规范B2nb,逻辑清晰Yh1,指向明确9ras。笔者以为En1MU4,该文件虽然同时规范促销和公益性质的赠送保险,但限制性规定主要针对促销行为而言KdXlK,目的在于禁止保险市场的不正当竞争7p5,维护市场正常秩序X6v。若为公益性赠送保险yESgj,则可以不受R0S“纯风险保费不能超过100元MA”的限制9qj。按照前述2月发布的监管文件YZy9,新冠肺炎疫情期间的赠送保险lXJEp,还可以突破险种的限制NkhOh,即赠送的险种可以不限于意外伤害保险和健康保险C。这体现了监管政策的原则性和灵活性5oEOw,对特殊时期赠送保险的特别现象既给予支持又加以规范A,在恪守保险行业规律和服务社会发展大局之间维持适当平衡4T3e,值得点赞Sk。

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责任编辑lcUvL:陈志杰

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